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恐ろしい住宅ローンの仕組みとは

住宅ローンの仕組みについて、知っておいて頂きたいと思います。

 

住宅ローンで大事な事は、金利の仕組みについてです。

 

住宅ローンの金利の種類は以下の3つがあります。

 

@ 固定金利住宅ローン

 

これはフラット35などのように全期間金利が変わらないものです。
住宅金融公庫も2、3回金利が変わりますが通常はこの分類に入ります。

 

 

メリットは、全期間、金利も返済額も一定なので将来の計画がたてやすい事です。また、将来金利が上昇した場合でもリスクを負わなくても良い点です。

 

 

デメリットは、他の商品に比べて金利水準が高めであることです。そのため家計への負担が大きく、繰上げ返済による早期完済には向いていません。

 

 

これらを踏まえると家賃感覚で住宅ローンを支払っていきたい方に向いてます。

 

A 変動金利型住宅ローン

 

名前のとおり年に2回利息が見直しされます。

 

メリットは、利息は年に2回見直しされるが、返済額は5年間変わりません。
5年ごとの返済額見直し時点で、現在の返済額の最大1.25 倍までしか上昇しない点です。

 

 

デメリットは、返済額は一定であっても、途中で金利が上がると計画的に元金が減っていない場合があります。市場金利が上昇し続け、1.25 倍になっても金利分を払えない場合には、未払い利息が発生することになってしまいます。

 

 

変動金利は、お子様の教育費などの負担が多くこの時期を乗り越えれば、支払いが多少増えても問題ない人に向いています。

 

B 固定金利選択型住宅ローン

 

金融機関によって異なりますが、1 年から10 年の間で固定金利期間が選択できます。

 

メリットは、契約した固定期間は金利も返済額も一定だから、家計のやりくりが計画的にできます。また、短期の住宅ローンは金利が低めに設定されている。

 

 

デメリットは、固定期間が満了した時、その時点でまた住宅ローンを選ばなければならないため経済状況によっては返済額の負担が急増する場合もある。

 

繰上げ返済を予定できる人に向いています。あなたの住宅ローンはどれで、どんな特徴かお分かりになりましたか?

 

 

@外の住宅ローンの場合は、今後金利が上がれば、その分支払いが増える可能性がありますから注意が必要ですね。

 

 

住宅ローンの今後の金利はどうなる?

 

あなたの今の住宅ローンの金利は、ナンパーセントですか?

 

 

全期間同じ金利優遇を受けられる方。この場合は、今後も同じ条件なので、問題ありません。当然1%以上の優遇を受けていますね?

 

 

もうひとつの優遇は、最初の数年間だけ金利優遇が多く、それ以降の優遇は無くなるか、0.4%と極端に少なくなる場合です。この場合は、早いうちに条件の良いものに借り換えを検討しましょう。

 

しかし、統計のデーターをみますと、この先金利が上がるのが簡単に予想できます。ちなみに過去の平均金利は4.3%だそうです。

 

金利が4.3%になった場合、あなたは支払いを続けられますか?

 

いったいいくら返すの?

 

住宅ローンで住宅を購入した場合、返済する額は住宅ローンの額だけではございません。毎月の支払いには当然利息を支払わなければなりませんね。

 

 

その支払っている元金と利息の総合計額が総返済額となります。

 

それでは、総返済額はいったいいくらになるのでしょうか?
例えば、2,000 万円を金利2%で35年で返済した場合の総返済額は、2,782 万円です。

 

これが先ほどの平均金利の4.3%だった場合の総返済額はいくらになるでしょうか?

 

3,872 万円になります。

 

現金があれば2,000 万円の家が2軒買えますね。
ちょっとした金利の違いで、1,000 万円以上も差が出るんです!

 

これら借入元金2,000 万円以外のものはすべて利息です。

 

 

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